金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响

2024年10月报告

金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响

PYMNTS情报

什么是金融诈骗？

本研究将金融诈骗定义为一种欺诈行为，涉及误导受害者以获取他们账户、个人信息和/或信任，从而从他们那里获得金钱。对于本研究的目的，仅考虑导致经济损失的诈骗。PYMNTS情报的先前研究发现，诈骗占美国金融机构整体金融欺诈案件的12%。

风险所在

诈骗从未如此普遍，但在美国，关于诈骗受害者数量和他们损失规模的高质量数据仍然有限。成为诈骗受害者的个人通常认为报告它是无意义的或令人尴尬的。此外，缺乏统一的报告和追踪。_. 受害者通常只告诉他们的银行或金融机构（FI），而不是任何中央执法机构或权威机构。_. 这导致了一个恶性循环，导致系统性地低报和低估问题的严重性。_.

对于面向消费者的金融机构来说，了解金融诈骗的真实规模和损害是保护其客户的关键部分。_. 诈骗者不仅仅是欺骗他们的目标。这些罪犯破坏了对金融机构、在线交易和整个金融系统的信任和信心。_. 他们还造成了精神和情感上的伤害。_.

3个中有1个

消费者或其家庭在过去五年中因诈骗而损失了金钱。

PYMNTS情报的研究发现，过去五年中，每10个美国消费者或其家庭中就有3个——大约7700万人——因诈骗而损失了金钱。财务影响通常是严重的。_. 大多数受害者损失超过500美元，许多人遭受数千美元的财务损失。_. 重要的是，我们的调查在向受访者保证研究是完全匿名和无偏见的之后，揭示了诈骗报告的显著增加，这突显了低报问题。然而，真正的诈骗发生率可能甚至更高，因为一些受害者不愿意报告他们的损失，而其他人从未意识到发生了什么。_.

图1

遭受经济损失的诈骗受害者

在过去五年中，按人口统计特征划分的消费者和家庭因诈骗而损失金钱的份额。¹

我曾是诈骗的受害者。
来源：PYMNTS情报。
金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响，2024年10月

我家里的一个成员和我都曾是诈骗的受害者

另一个家庭成员也成为了诈骗的受害者，导致了财务后果

N = 10,103：全体样本，调查时间为2024年7月26日至8月_. 19, 2024

诈骗跨越不同人口群体，一致性惊人_. 尽管如此，我们的数据打破了关于“典型”受害者的某些常见误解_. 例如，年轻消费者比老年消费者更容易成为受害者，有39%的千禧一代和36%的Z世代受访者报告家中有损失，而婴儿潮一代和老年人只有19%_. 男性比女性更容易成为诈骗的受害者_. 受过高等教育的个人比未完成高中教育的个人更容易被骗_.

这只是《金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响》报告中详细说明的一些发现，该报告是PYMNTS Intelligence和Featurespace的合作成果_. 该报告考察了诈骗对消费者的影响，诈骗如何影响他们对金融机构和银行的看法，以及金融机构在保护客户方面所起的关键作用_. 它基于一项有10,103名美国消费者的平衡人口普查调查_.S_. 调查从7月26日持续到8月19日_.

这是我们所了解的。

关键发现

财务损害

诈骗给消费者带来重大损失，可能会破坏他们的财务健康。

关键倡导者

如果诈骗受害者向金融机构报告损失，他们收回资金的可能性要大得多。

\$545

从诈骗受害者那里偷走的中位数金额

69%

在向金融机构报告诈骗的受害者中，收回任何资金的受害者比例

信心丧失

大多数诈骗受害者至少会考虑在诈骗后更换金融机构，而实际更换的占30%。

创伤经历

除了经济损失外，成为诈骗受害者还会对幸福感产生影响。

在诈骗后考虑更换金融机构的诈骗受害者比例

表示自己心理健康受到影响的诈骗受害者比例

完整故事

大多数成为金融诈骗受害者消费者都会寻求金融机构的帮助。金融机构需要一个制胜策略来留住和保护他们的客户。

从诈骗中位数财务损失为545美元，身份盗窃诈骗和电子商务诈骗最为普遍。

诈骗有多种形式_. 罪犯使用越来越多令人震惊的手段来欺骗受害者，强调消费者需要意识到潜在的骗子的重要性_. 身份盗窃诈骗是最常见类型，影响了过去五年中24%受到金融诈骗影响的消费者_. 礼品卡诈骗是第二常见的，占19%，其次是假电子商务，占16%，以及债务收集诈骗，占15%_. 总体而言，我们的调查显示，51%的骗局集中在假冒产品或服务上，而49%主要利用信任和关系进行欺骗。_.

图表 2

最常见的骗局

过去五年中，不同骗局类型导致家庭和消费者损失金钱的比例

骗子经常滥用受害者的信任或非法获取账户信息进行多次收费或转账_. 每起骗局的中位数经济损失为545美元，分摊在两次交易中_. 对许多家庭来说，数百美元的突然损失可能会引发财务危机，考虑到美国有65%的家庭是月光族，35%的家庭储蓄不足1000美元_.²

两种骗局造成的经济损失显著高于平均水平：投资骗局，中位数损失为1104美元；浪漫骗局，为1996美元_. 浪漫骗局还会让目标平均经历3.6次交易——几乎是其他方法的两倍_.在一些最具财务破坏性的骗局中，27%的受害者损失在1000美元到9999美元之间，12%的受害者损失超过10000美元_. 最大的财务影响_.

来源：PYMNTS Intelligence

《金融骗局对消费者财务和银行习惯的影响》，2024年10月
N = 2209：在2024年7月26日至8月期间进行调查的受访者，他们直接或在家庭中因骗局而遭受经济损失
向金融机构报告骗局的受害者比那些不报告的有更高的回收率。_. 19, 2024

当消费者成为金融骗局的受害者时，他们通常会向他们的金融机构寻求帮助

数据显示，70%的因骗局损失金钱的个人将他们的银行、信用卡提供商或数字钱包提供商作为主要求助点_. 同时，只有26%的受害者转向执法机构或联邦机构求助，只有10%的人比依赖他们的金融机构更依赖这些机构_. 然而，15%的骗局受害者根本没有报告他们的损失_.

数据还显示，损失的金额通常不会影响受害者报告骗局的可能性，这表明，与普遍看法相反，大多数消费者仍然会花费时间报告即使是较小的骗局_. 这可能表明，披露骗局所需的时间和情感成本限制了报告，而不是财务损失的大小驱动消费者报告或不报告_. 没有报告损失的骗局受害者的比例_.

总体而言，消费者向金融机构报告骗局的可能性在不同人口群体之间变化不大

然而，我们确定了三个关键趋势_. 首先，受害者年龄越大，他们就越不可能告知金融机构该事件：63%的婴儿潮一代和老年人以及66%的X世代报告了骗局，而千禧一代和Z世代分别为70%和76%_. First, the older the victim, the less likely they are to inform their FI about the incident: 63% of baby boomers and seniors and 66% of Gen X reported the scam, versus 70% of millennials and 76% of Gen Z_. 其次，低收入消费者不太可能报告_. 年收入低于50,000美元的受害者中有64%报告了诈骗，而收入较高的人群中有71%报告了诈骗_. 第三，没有高中文凭的受害者比那些受教育程度更高的人报告诈骗的可能性要小得多，分别为54%和70%_.

图4
受害者报告诈骗的地方
按报告级别划分的向选定机构报告诈骗的受害者比例

来源：PYMNTS Intelligence
金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响，2024年10月
N = 2,209：在2024年7月26日至8月期间接受调查的受访者，他们直接或在家庭中因诈骗而遭受了经济损失_. 19, 2024

向金融机构报告诈骗的消费者比选择向执法机构报告或根本不报告的人有更大的机会收回资金_. 信用卡公司提供的回收率最高，74%的报告犯罪的消费者能够回收部分损失的资金——55%的消费者能够回收大部分或全部被骗金额_. 这些案例可能涉及争议和退款流程，强调了信用卡提供商提供的增强保护的好处是真实的

在那些向银行报告诈骗的消费者中，有69%的人回收了部分资金，54%的人回收了大部分或全部损失_. 与此同时，仅向执法机构或法律权威报告诈骗的受害者中，只有40%的人回收了任何资金，26%的人回收了超过一半的金额_. 总的来说，数据显示金融机构是被骗消费者回收资金最可靠的途径_. 尽管如此，31%向金融机构报告的消费者没有回收任何资金，这凸显了金融机构在保护消费者及其信任方面有显著的改进空间_.

图5

回收资金的比例

按报告诈骗的机构划分的报告选定资金回收水平的受害者比例

回收了大部分或全部资金
回收了半数或更少的资金
来源：PYMNTS Intelligence
没有回收任何资金
金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响，2024年10月
N = 2,209：在2024年7月26日至8月期间接受调查的受访者，他们直接或在家庭中因诈骗而遭受了经济损失_. 19, 2024

超过一半的诈骗受害者考虑过之后更换银行，而所有受害者中有30%确实这样做了。

对于金融机构来说，诈骗对其客户的直接影响到他们的底线_. 这不仅仅是他们在运营成本中吸收的总损失，以使他们的客户得到补偿_.

总的来说，54%的诈骗受害者在被骗后考虑过更换金融机构，而所有受害者中有30%确实这样做了_. 一些更换了金融机构的消费者表示，他们这样做并非因为诈骗事件_. 尽管如此，随着损失金额的增加，转投新金融机构的受访者比例也在增加。_. 例如，被盗超过5000美元的受害者中有39%更换了金融机构，其中包括22%表示这一决定是明确由于诈骗。_.

诈骗后更换金融机构的可能性因被诈骗而考虑更换银行或金融服务提供商的诈骗受害者比例，按损失金额划分。

资料来源：PYMNTS Intelligence
金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响，2024年10月。

我因被诈骗考虑过更换，但最终没有换。

N = 2,209：在2024年7月26日至8月期间接受调查的受访者，这些受访者直接或在家庭中因诈骗而遭受了经济损失。_. 19, 2024

朋友还是敌人？

金融机构可以通过确保其客户知道如何区分真实和虚假的通信来阻止许多诈骗。

我们的研究发现，60%的骗子伪装成可信的行为者，包括金融机构代表、技术专家或服务提供商。_. 另外16%的骗子冒充执法人员或类似权威人物。_. 诈骗者利用人类情感和信任来利用目标的弱点。_. 虽然教育客户安全通信实践和如何识别欺诈活动的红旗是预防欺诈的核心，但技术检测系统为防止诈骗者的情感操纵增加了额外的保护层。_.

超过五分之四的诈骗受害者因诈骗变得更加谨慎，许多人难以获得信贷。

诈骗造成的损害远不止经济损失。_. 受害者以各种方式回应，以保护自己并避免再次被诈骗的风险，这往往要付出不便甚至社交隔离的代价。_. 在那些之前与未知方进行电话、短信、电子邮件和社交媒体请求互动的人中，大多数人减少了这些活动。_. 与此同时，大约三成的诈骗受害者停止或减少了移动和在线银行的使用，有11%的人甚至完全停止使用移动银行。_. 大量的诈骗受害者也放弃了仅限数字的银行服务提供商。_. 例如，20%的前新银行用户关闭或放弃了他们的账户。_. 这些变化对年轻消费者的影响尤其大，他们倾向于比年长者更多地使用移动银行和新银行。_.

图7 诈骗后的行为变化停止或减少了选择性活动频率的诈骗受害者比例。

我不再做这件事了资料来源：PYMNTS Intelligence 我做得少了金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响，2024年10月 N的数值根据执行了选定行动至少一次的消费者数量而变化，调查时间为2024年7月26日至8月19日。

经历被诈骗的体验也会加剧负面情绪和压力。_. 在接受调查的受访者中，有65%的消费者认为自己成为诈骗受害者是自己的错，而有64%的受访者同意诈骗受害者会被弄得像个傻瓜。_. 成为诈骗受害者还会对心理造成负担：55%的被诈骗受访者表示他们的心理健康受到了影响。_. 消费者的财务管理也会受到影响。_. 虽然有55%的人表示他们更频繁地使用信用卡来保护自己，但有42%的人报告说，在被诈骗后，他们获取信贷变得更加困难，这可能是因为难以满足所需的财务检查，如信用评分，以及因为诈骗标记而受到额外检查，当消费者成为某些诈骗的受害者时。_.

内化责备。

我们的研究发现，71%的受害者表示不应责怪那些被骗子盯上的人，然而有65%的受害者责怪自己，这说明即使在表面上否认，责备往往也会被内化。

图8。

诈骗受害者同意或不同意选定陈述的比例。

非常或极其有影响力。

有些影响力。

稍微或根本没有影响力。

来源：PYMNTS Intelligence。

金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响，2024年10月。

N = 1,856：直接因诈骗而遭受经济损失的受访者，调查时间为2024年7月26日至8月。_. 19, 2024

大多数消费者认为，金融机构（FIs）保护他们免受诈骗的最佳方式是先进的检测和监控。

消费者希望知道他们的金融机构认真对待诈骗威胁，并实施正确的策略来保护他们。_. 实际上，59%的诈骗受害者选择了欺诈检测和监控技术作为最重要的保护措施，而17%选择了报告和赔偿措施，14%选择了认证和安全工具。_.

17.0%

59%

提及欺诈检测和监控技术作为最重要保护措施的诈骗受害者比例。

提供潜在诈骗的即时警报是首选，有14%的受访者选择这是他们最想要的措施，45%认为这是一个他们想要的功能。_. 对疑似诈骗的快速响应紧随其后，有11%的受访者选择它作为他们的首要保护措施，40%认为这是一个重要的措施。_. 其他关键监控功能包括对账户变更的即时警报和实时交易监控。_.

图9。

消费者首选的反诈骗措施。³
提及他们最希望自己的金融机构采纳的保护措施的诈骗受害者比例。
欺诈检测和监控。

简化欺诈报告和赔偿。

教育和意识提升。

Education and awareness

来源：PYMNTS Intelligence《金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响》，2024年10月 N = 2,209：在2024年7月26日至8月19日期间，对那些直接或在家庭中因诈骗而遭受经济损失的受访者进行了调查。

可操作的洞察

01

金融诈骗无处不在_.
它们在过去五年中
对30%的消费者造成了财务
损害_. 中位数损失足以
耗尽许多家庭的
应急基金并造成
严重财务压力
诈骗者经常能够逃脱更多——_.
经常超过10,000美元
从单一受害者那里
金融机构需要了解
这个关键问题的全貌
并优先考虑
保护他们的客户
消费者依赖他们的金融机构_.

02

来寻求帮助
尽管转向金融机构的受害者更有可能_. 收回大部分或全部资金，但许多人仍然
收到的很少或没有
此外，_. 其他受害者从未报告他们被诈骗，使金融机构
缺乏对诈骗范围和
造成的损害程度的全面了解
这凸显了金融机构需要
告知其客户他们提供的报告和解决工具_. 被诈骗侵蚀了机构信任，并驱使消费者重新考虑
他们如何进行银行交易和保护资金_.

03

超过一半的诈骗受害者考虑
更换金融机构，而所有受害者中有30%这样做 Fund回收通常对客户留存和体验来说是“太迟了”，而且最终_.
回收的金额与
更换的可能性几乎没有相关性
这向金融机构传达了一个明确的信息，即投资于
反诈骗策略和_. 客户教育的重要性，以防止诈骗发生，并提高客户留存和体验
诈骗不仅仅是
对无辜受害者造成财务伤害
被诈骗导致许多受害者改变他们的行为，这可能限制他们的社交生活_.

04

和财务健康
事实上，
超过一半的诈骗受害者表示，他们的心理健康因犯罪而受到损害_.
金融机构在保护客户免受诈骗者侵害时应考虑这个更大的图景
方法论
《金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响》，是PYMNTS Intelligence和Featurespace合作的成果，基于对10,103名消费者的调查，调查时间为7月26日至8月
报告考察了诈骗对消费者的影响，诈骗如何影响他们对金融机构和银行的看法，以及金融机构在保护客户方面所扮演的关键角色
我们的样本在一系列关键人口统计变量上与美国_. 成人人口保持平衡：51%的受访者自认为是女性，33%拥有大学学位，38%年收入超过100,000美元，29%是千禧一代

金融诈骗对消费者财务和银行习惯的影响_. FIs should keep this bigger picture in mind as they work to defend their customers from scammers_.

METHODOLOGY

he Impact of Financial Scams on Consumers’ Finances and Banking Habits, a PYMNTS Intelligence and Featurespace collaboration, is based on a survey of 10,103 consumers conducted from July 26 to Aug_. 19_. The report examines the impact of scams on consumers, how scams affect their views of FIs and banking and the critical role FIs play in protecting their customers_. Our sample was balanced to match the U_.S_. adult population in a set of key demographic variables: 51% of respondents identified as female, 33% had a college degree, 38% earned more than \$100,000 annually and 29% were millennials

THE IMPACT OF FINANCIAL SCAMS ON CONSUMERS’ FINANCES AND BANKING HABITS

本报告由PYMNTS情报团队制作：

Scott Murray 高级副总裁兼分析主管

Daniel Gallucci 高级作家

Matthew Koslowski 内容编辑

Story Edison, 博士高级分析师

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