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新能源车险创新方向与发展建议

关于车百智库

车百智库是中国电动汽车百人会联合权威机构、产业链头部企业共同发起成立的专业研究机构。自成立以来，车百智库坚持“面向政府和行业、服务战略与决策”的宗旨，围绕汽车电动化、智能化、网联化、绿色化以及能源变革、交通变革、城市变革等多个方向开展研究，支撑政府、企业政策制定和战略决策，致力于打造服务政府、服务行业、服务企业、服务社会的权威智库，努力推动汽车产业高质量可持续发展。

摘要

随着我国新能源汽车保有量的持续增长，新能源车险市场需求不断扩大。然而，由于新能源汽车搭载各类新技术、新模式，与传统燃油车存在较大差异，现有车险产品和风控体系未能完全适应，行业面临保费高、出险率高、赔付率高等挑战。基于此，本报告分析了我国新能源车险行业的主要进展和挑战，梳理了行业具有代表性的企业和行业案例，并提出相关建议。

在新能源汽车市场持续扩大和新能源车险政策不断完善的推动下，新能源车险正成为车险行业的重要增长点。新能源汽车创新迭代快，包括新三电系统、智能化部件、轻量化车身等新技术，对传统保险定价模型提出新要求；“车电分离”、“人机共驾”等新模式的兴起，推动车险产品创新需求增加；充电服务、数据服务等新生态的发展，也促使车险责任边界拓展。

然而，当前新能源车险行业整体仍面临“车主喊贵、险企喊亏”的困境，主要原因包括新能源运营车辆占比高、驾驶新特性带来高事故风险、维修费用贵、前端技术应用与后端保险产品设计尚未有效协同、数据应用受限等问题。

为应对挑战，产业链各主体积极探索，初步积累了宝贵的经验。传统大型险企基于现有的资源、人才、渠道等优势，加速向新能源车险领域转型，以满足行业需求；整车企业利用自身的数据、技术等优势，横向拓展至车险领域，构建完整的产业生态；保险科技企业凭借科技、平台等优势，为保险公司、整车企业等搭建合作桥梁；行业协会则通过推动各类政策、标准的制定，并成立“车险好投保”平台，助力行业健康有序发展。

综合以上，报告提出了相关建议：一是降低新能源汽车维修成本，优化维修体系；二是加强新能源车险产品创新，针对新技术和新模式推出定制化保险方案；三是完善新能源车险数据共享机制，优化风险评估和定价模型；四是拓展车险产品体系，围绕新能源汽车全生命周期开发创新型保险产品；五是推进新能源车险数字化转型，利用新科技技术提升全流程效率；六是加强对消费者安全使用新能源汽车的宣传，提升风险减量服务能力。

新能源汽车市场的发展激发多样化保险需求
（一）我国新能源智能汽车市场持续发展 3
（二）政策推动新能源车险适应行业发展 5
(三）新能源车险正成为车险领域的新增长极
新能源汽车革新对车险行业的新要求 9
（一）新技术与新结构引发车险需求变化 11
（二）新模式催生车险产品创新 12
（三）新生态促进车险范围扩充 14
我国新能源车险行业发展面临的挑战及原因分析 17
（一）新能源运营车辆占比多 19
(二）新能源汽车驾驶新特性增加事故风险 21
（三）新能源汽车维修费用贵 22
（四）前端新技术应用与后端保险产品设计需进一步协同发展 24
(五）数据应用困境阻碍新能源车险各参与主体有效协同 27
四、新能源车险行业企业案例分析 2933538
（一）人保财险
（二）平安产险
（三）比亚迪保险
（四）特斯拉 41
（五）车车科技 43
（六）“车险好投保”平台 46
五、推动我国新能源车险行业发展的建议 49
（一）多角度推动降低新能源汽车维修成本 51
（二）加大新能源车险产品创新投入 51
（三）加快推动新能源车险数据共享机制落地 51525252
（四）拓展新能源车险产品体系，提升车生态服务能力
(五）进一步推进新能源车险数字化转型
（六）提升对消费者安全使用新能源汽车的引导服务

图目录

图12020-2030年我国新能源汽车销量及其在汽车销量中的渗透率 3
图22020-2030年我国新能源汽车保有量及其在汽车保有量中的占比 4
图32020-2024年上半年我国L2级乘用车新车渗透率 5
图42015-2024年我国车险保费规模和同比增速
图52015-2030年我国新能源车险保费规模与在总车险保费中的比例 8
图62013-2024年全球锂电池系统平均价格走势 11
图72023年1-12月与2024年1-12月我国新能源和燃油乘用车L2级及以上装车
渗透率对比 12
图82019-2024年我国换电站保有量 13
图9不同级别自动驾驶的人车责任划分示意图 14
图10 2017-2024年我国公共充电桩保有量以及车与公桩比 15
图112024年我国新能源乘用车和燃油乘用车销量中用于运营的车辆占比 20
图12日均行驶里程对新能源汽车平均赔付率的影响 21
图132024年10月不同价位新能源汽车的动力电池包零整比均值及与上期同比增速· 22
图14新能源车与燃油车可维修性评价对比 3
图15汽车保险产业链 3
图16 2024年上半年我国新能源车险市场份额分布 32
图172024年人保财险原保险保费收入中不同业务占比 33
图182023-2024年三季度人保财险承保智能网联汽车情况 35
图192024上半年平安产险原保险保费收入按险种分析 36
图20“平安好车主”App理赔服务 37
图212023-2024年前三季度车车科技新能源汽车承保保费情况 43
图22车车科技用户生态图谱 44
图23车企保险数字化全流程图景 45
图24车车科技多样化产品服务 45
图 25“车险好投保”平台微信小程序首页面 47

表目录

表1我国新能源车险部分政策梳理 6
表2国家和地方政府在智能网联汽车试点管理中对车险的要求 (不完全统计) 25
表3我国在数据应用安全管理方面的相关法律政策 (不完全统计) 27
表4某两款比亚迪新能源车型在某地区的比亚迪保费和传统险企保费对比 40

新能源汽车市场的发展激发多样化保险需求

近年来，我国新能源汽车销量和保有量持续增长，智能化程度也在不断提升，车险行业面临深刻变革。在此背景下，相关政策不断完善，为新能源车险市场的高质量发展提供了有力保障。新能源车险正成为车险领域的新增长极，预计到2030 年新能源车险保费规模将达5000亿元。

（一）我国新能源智能汽车市场持续发展

新能源汽车市场规模增长迅速。2024年，我国新能源汽车销量接近1300万辆，渗透率达40.9%；保有量超过3100万辆，占汽车总保有量的8.9%。根据行业预测，到2030年，我国新能源汽车销量渗透率有望接近70%，保有量将突破8000万辆1。

图12020-2030年我国新能源汽车销量及其在汽车销量中的渗透率
资料来源：中国汽车工业协会

图22020-2030年我国新能源汽车保有量及其在汽车保有量中的占比
资料来源：公安部

汽车智能化程度也在不断提升。2024年上半年，我国乘用车L2级自动驾驶新车渗透率达55.7%，其中具备领航辅助驾驶功能的新车渗透率达到了11%²。随着人工智能技术的兴起，高阶自动驾驶正迈向规模化应用，相关研究预测，到2030年，我国L2级及以上自动驾驶新车渗透率将达90%。在新能源智能汽车市场快速扩张的趋势下，为适应各种新增需求，车险行业正迎来深刻变革。

图32020-2024年上半年我国L2级乘用车新车渗透率
资料来源：工信部，乘联会

（二）政策推动新能源车险适应行业发展

新能源车险相关政策不断完善。2016年2月，人民银行等八部委发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》,明确要求保险公司开发符合新能源汽车风险特征的专属保险产品，为行业发展奠定政策基础。随着我国新能源汽车产业加速市场化，保险政策也在持续优化。2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款 (试行)》，明确将电池自燃纳入意外事故范畴，并将充电桩使用事故、电网故障等纳入附加险中，扩展风险保障边界。2025年1月，金融监管总局等四部委发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，这是我国首个新能源车险指导意见，提出了一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需侧改革。政策的持续完善为新能源车险市场的高质量发展提供了有力保障。

表1我国新能源车险部分政策梳理

政策文件	发布单位	发布时间	主要内容
《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》	中国人民银行、发改委、工信部等8 部门	2016年 2月	推动保险公司尽快开发出更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品
《关于实施车险综合改革的指导意见》	银保监会	2020年 9月	明确提出要支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险和机动车延长保修险示范条款
《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》	中国保险行业协会	2021年 12月	新能源汽车的使用范围；将承保对象延伸至“三电”系统；附加险：针对新能源汽车的风险特质，制定附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、
《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》	中国精算师协会	2021年	测算编制新能源专属车损险、责任险等主险基准纯风险保费表，并结合新能源汽车的特点，新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任保险等附加险基准纯风险保费表
《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知 (征求意见稿）》	金融监管总局	2024年 4月	明确推进新能源商业车险的自主定价系数从当前[0.65,1.35]扩张至[0.5,1.5]；优化基准纯风险保费测算；提高定价基准精确度
《关于深化改革加强监管促金融监管总局、工进新能源车险高质量发展的信部、交通部、商指导意见》	务部	2025年 1月	推出一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需两侧改革，如合理降低新能源汽车维修使用成本、建立高赔付风险分担机制、丰

数据来源：公开资料，车百智库研究院整理

（三）新能源车险正成为车险领域的新增长极

我国车险市场整体保持稳定发展，但增长动力有所变化。近年来，受车险综合改革以及汽车保有量增长放缓的影响，车险保费规模增速放缓，但车险仍是我国财产险的第一大险种。2024年车险保费规模超过9000亿元，同比增长4.5%,占财险公司总保费收入的54%。

图42015-2024年我国车险保费规模和同比增速
资料来源：国家金融监督管理总局

新能源车险正成为拉动车险增长的重要引擎，展现出巨大市场潜力。随着新能源汽车销量增长，相关车险保费从2015年的30多亿元迅速增长至2024年的超过千亿元规模，年均复合增速超过50%。与此同时，新能源车险在车险市场中的重要性也不断提高，2024年我国新能源车险保费在总车险保费的比例达13%,较2015年上升了12.4个百分点。根据预测，到2030 年我国新能源车险保费规模将达5000亿元左右，占车险总保费比例接近50%，成为车险领域的核心增长点。

图52015-2030年我国新能源车险保费规模与在总车险保费中的比例
资料来源：北京大学数字金融研究中心，腾讯研究院，腾讯微保，等．创新守正·2024新能源车险发展报告[R/OL]． (2024-06-14) [2024-09-19]．https://ncstatic-file.clewm.net/rsrc/2024/0613/19/22080c2978996f4c51e3024c1e00cf30.pdf.

新能源汽车革新对车险行业的新要求

新能源汽车核心动力系统电动化，以及智能化、轻量化技术的广泛应用，推动车险产品在定价、理赔、风控方面的调整。同时，“车电分离”、“人机共驾”等新模式的兴起，以及充电服务、数据服务等新生态的发展，拓宽了车险产品创新和业务边界，也对保险公司的风险管理能力提出更高要求。在此背景下，车险行业亟需加快产品创新和技术升级，以适应新能源汽车市场的快速发展。

（一）新技术与新结构引发车险需求变化

新能源汽车采用电池、电机和电控系统取代传统发动机和变速箱，并搭载大量智能化零部件，对车险定价模型带来较大影响。“三电系统”技术创新活跃，过去十年来动力电池能量密度提升3倍、成本下降80%以上4，但安全性、稳定性仍有提升空间。如在过充、高温等情况下，部分车辆仍存在自燃风险，对保险公司提出了更高的风险识别和评估要求。

图62013-2024年全球锂电池系统平均价格走势
资料来源：BloombergNEF.Lithium-lon Battery Pack Prices See Largest Drop Since 2017,Falling to \$115 per Kilowatt-Hour: BloombergNEF[R/OL]． (2024-12-10） [2025-01-
03].https://about.bnef.com/blog/lithium-ion-battery-pack-prices-see-largest-drop-since-2017- falling-to-115-per-kilowatt-hour-bloombergnef/.

此外，新能源汽车普遍采用智能化技术，据乘联会和科瑞咨询的数据统计，2024年新能源乘用车L2级及以上辅助驾驶功能装车率达67.8%，高于传统燃油乘用车的52.8%5。智能化技术在提升驾驶安全性、增强车辆附加值的同时，也对事故责任划分、理赔成本管理等提出了更高要求。因此，保险公司需针对新能源汽车“三电系统”与智能化部件的特定风险，优化保费定价模式，以更精准地反映新能源汽车的风险特征。

图72023年1-12月与2024年1-12月我国新能源和燃油乘用车L2级及以上装车渗透率对比
资料来源：乘联分会，科瑞咨询．【联合发布】2024年12月汽车智能网联洞察报告[R/OL]．(2025-02-21）[2025-02-27]. https://mp.weixin.qq.com/s/bgV9ljRDEOtVXtnzatgUoA.

整车轻量化发展趋势引发定损方式与价格评估的变化。为提高整车续驶里程、降低能耗，新能源汽车的轻量化设计成为关键发展方向。近年来，一体化压铸工艺和车身电池一体化（CTC/CTB）技术得到诸多关注，并且在国内外多款畅销新能源车型上实现量产应用。然而，应用这些新工艺、新结构的车辆在碰撞事故中表现出的可修复性较差，即使局部受损，可能也要整件更换，提高维修成本，对车险产品设计提出新要求。

（二）新模式催生车险产品创新

“车电分离”、“人机共驾”等新模式发展，推动车险产品的创新升级。对于“车电分离”模式，为缓解新能源车主的补能焦虑、降低购车门槛、优化电池全生命周期管理，“车电分离”模式近年来受到行业更多关注。该模式通过将车辆和电池的所有权分离，使电池作为独立资产进行运营管理。以换电模式为例，蔚来汽车作为国内换电领域的深度参与者，截至2024年底，已布局的换电站达3024座，位居全国首位；宁德时代也在进一步拓展换电生态，2024年12月发布2款换电标准电池包，并宣布与长安、广汽等多家整车企业合作推出10款换电车型，计划于2025年自建完成1000座换电站7。“车电分离”模式带来的电池所有权与使用权归属不同，增加了保险公司风险管理的复杂度，需要定制专属风险覆盖方案。

图82019-2024年我国换电站保有量
资料来源：中国充电联盟

对于“人机共驾”模式，随着L2级以上高阶智驾功能装配率的逐步提升，驾驶权在复杂工况下的人机切换仍存在安全隐患，如2024年4月，美国西雅图一辆处于“FSD完全自动驾驶”模式的特斯拉汽车发生事故，致一名摩托车手身亡。特别是在事故责任归属方面，当车辆控制权交给车机系统，由自动驾驶或辅助驾驶功能引发的事故责任，应如何清晰界定责任归属需进一步明确。保险公司需研发涵盖智能驾驶场景的创新产品，既能覆盖智能驾驶场景的潜在风险，又能引导消费者安全使用该功能。

图9不同级别自动驾驶的人车责任划分示意图
资料来源：公开资料整理

（三）新生态促进车险范围扩充

充电服务、数据服务等新能源汽车衍生产业的发展，为车险产品创新提供了新的空间。截至2024年底，我国公共充电桩保有量达357.9万台，车桩比接近9:19，10。然而，充电环节的安全问题仍不容忽视，据相关数据统计，新能源汽车着火事故中约1/3发生在充电过程中1。针对这一风险，《新能源汽车商业保险专属条款 (试行)》中规定了与充电相关的3个专属附加险，包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险，有效扩展了新能源车险的保障范围。

图102017-2024年我国公共充电桩保有量以及车与公桩比
资料来源：中国充电联盟

同时，新能源汽车产生的车辆运行数据、感知数据、路况数据等各类数据为车险创新提供了新的可能。一方面，车险公司可根据行车里程、电池状态、充放电频率等数据，实现更精准的风险评估和保费定价。另一方面，基于这些数据的深度应用，未来可能衍生出新型保险产品，进一步拓展车险服务边界。

我国新能源车险行业发展面临的挑战及原因分析

当前，新能源车险行业面临“保费高、出险率高、赔付率高”的“三高”现象，主要原因包括新能源运营车辆占比高、驾驶新特性导致事故风险上升、维修费用贵、前端技术应用与后端保险产品设计尚未有效协同、数据应用受限等问题。

当前新能源车险在消费端和承保端仍面临不小挑战。从消费端看，新能源车险存在“投保贵、投保难”的问题。根据统计数据，2023年我国新能源车险车均保费为4003元，而燃油车险车均保费则为2316元12；2024年，某款售价在20-30 万的纯电动汽车，其首年保费高达6000-9000元13。此外，在续保过程中，部分新能源车主反映存在未出险保费不降反涨、出过险违章多无法出单、核保失败被拒保等问题14；新能源货车在一些地区被明确拒保，即便有地区承保，也增加了多项强制购买条款15。从承保端看，新能源车险运营压力同样显著。根据人保统计数据，当前新能源车险赔付率约为燃油车的1.4倍，出险率约为燃油车的2.5倍16；数据显示，新能源车险综合成本率行业平均水平在107%左右，2024年新能源车险承保亏损57亿元17。这不仅降低了消费者体验，也不利于新能源车险行业健康可持续发展。

造成新能源车险行业“三高”（即保费高、出险率高、赔付率高）的主要原因有，新能源运营车辆占比多、新能源汽车驾驶新特性增加事故风险、维修费用贵、新能源汽车前端技术更迭与后端使用未有效协同、以及新能源汽车存在数据围墙困境等，以下将具体分析这些原因。

（一）新能源运营车辆占比多

新能源汽车在运营场景中的占比显著高于燃油车，导致出险率较高。相比燃油车的每公里燃油成本 (约0.6-0.8元)，新能源汽车的每公里电费成本低至0.2-0.35元18，这使得新能源汽车更多应用于出租车、网约车、货运等高频运营场景中。以乘用车为例,根据2024年上险数据,新能源乘用车用于运营的比例达5.5%,而燃油车仅为0.4%；从数量来看，新能源乘用车用于运营的车辆数量约是燃油车的14倍。此外，部分非运营车辆实际从事或兼职运营业务，导致实际用于运营的新能源汽车数量更多。运营车辆日均行驶里程较长，据统计，网约车和出租车的日均行驶里程约200km，而私家车日均行驶里程约40km19。

高频次行驶导致新能源汽车的出险率更高，根据人保统计数据，用于运营的新能源乘用车出险率约为燃油车的2倍16；另据某中型财险公司披露的各类新能源车综合成本率数据，新能源家用车约为105%-110%、新能源网约车约为120%-130%、新能源货车约为140%-150%20。尤其对于新能源乘用车，保险公司难以准确识别车辆是否用于运营，因此目前在保费设定上难以进行精确区分，只能整体上调保费以应对亏损问题。

图112024年我国新能源乘用车和燃油乘用车销量中用于运营的车辆占比
资料来源：上险数

图12日均行驶里程对新能源汽车平均赔付率的影响
资料来源：北京大学数字金融研究中心，腾讯研究院，腾讯微保，等．创新守正·2024新能源车险发展报告[R/OL]． (2024-06-14) [2024-09-19].https://ncstatic-
file.clewm.net/rsrc/2024/0613/19/22080c2978996f4c51e3024c1e00cf30.pdf.

（二）新能源汽车驾驶新特性增加事故风险

新能源汽车的驾驶操控性能与燃油车有所不同，车主普遍缺乏相关经验。一方面，新能源汽车依靠电机驱动，具有更高的扭矩和功率，动力强劲、加速迅速。例如，同等价位下，某款新能源汽车百公里加速仅需4.4秒，而燃油车需8.2秒21。很多车主难以适应这种加速性能，容易发生意外。此外，新能源汽车的单踏板模式也增加了事故风险，尤其是习惯驾驶燃油车的车主容易误操作。

另一方面，新能源汽车的年轻车主比例较高，据统计，40岁以下的新能源车主占64.1%，高于燃油车15.4个百分点22。车主驾龄偏低，经验不足，且更关注驾驶体验而忽视安全驾驶，这也是导致事故发生较多的因素之一。

（三）新能源汽车维修费用贵

新能源汽车维修费用普遍较高，显著推升了理赔成本。据相关数据统计，当前新能源汽车的客均维修费用相比于传统燃油车高出约40%2。一方面，零整比高与可维修性差是主要原因。新能源汽车零整比相对较高，尤其是动力电池。根据中保研数据，动力电池零整比均值为51%左右，电池包价格均值为1604.92元/kWh24，如更换50kWh电池包需约8万元，几乎相当于一辆经济型车的整车售价。即便对于普通车身件，新能源汽车的维修价格也较高。有案例显示，某款新能源汽车倒车撞墙导致右侧尾部受损，维修报价高达20万元，相当于该款车辆售价的50%-80%25。

图132024年10月不同价位新能源汽车的动力电池包零整比均值及与上期同比增速

同时，新能源汽车的可维修性相对较差。为了增加续驶里程、提高安全性、降低生产成本、支撑高阶自动驾驶等，当前不少车型采用高集成度且灌胶的动力电池包、一体化压铸铝制车身、外饰件集成感知部件等设计。这些零部件在碰撞后难以局部修复，只能整体更换；同时，激光雷达、高清摄像头等感知部件的高成本进一步推升维修费用。根据中保研的研究显示，样本车型中新能源汽车可维修性表现优秀的车型占比仅为7.4%，低于燃油车的14.6%；而可维修性表现较差的车型占比达40.7%，高于燃油车的27.1%2。

图14新能源车与燃油车可维修性评价对比
资料来源：新华网．车主保费高、险企承保亏—一新能源车险两难局面如何破解？[R/OL]．(2024-12-25）[2025-01-
08]．http://www.news.cn/auto/20241225/9592d7f1c4764ce19c0e7fbf606d5110/c.html.

另一方面，维修壁垒和市场垄断加剧了费用问题。目前许多新能源整车企业要求车辆必须回店维修，否则无法享受质保服务；而回店维修的费用通常较高，有案例显示，一次轻微碰撞事故，在4S店维修费用大约为第三方维修店的3倍以上27。此外，新能源汽车配件市场尚不成熟，也提高了第三方维修企业进入门槛，这除了与新能源汽车保有量仍然不高 (截至2024年底新能源汽车保有量仅占汽车总量的8.9%）有关外，还由于当前新能源汽车配件供应链体系相对封闭，第三方维修企业需取得整车企业授权才能获取配件28。这些限制不仅抬高了维修成本，也减少了市场上价格合理的维修资源的供给，形成了明显的维修壁垒。

（四）前端新技术应用与后端保险产品设计需进一步协同发展

随着高阶智能驾驶功能的加速落地，智能网联汽车的保险产品开发和运营正面临新的挑战。当前我国智能网联汽车保险已有部分进展，在政策端，国家和地方政府针对智能网联汽车准入和试点工作提出了明确的保险要求，如2023年11月四部委发布的《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》中指出，试点使用主体应当按规定为车辆购买保险；2024年12月通过的《北京市自动驾驶汽车条例》中规定，开展测试、试点的车辆应购买交强险、商业险等，并鼓励险企自主或与车企等合作开发适合自动驾驶汽车特点的保险产品。在产业端，部分险企和车企也开展了智能网联汽车保险试点工作，如2024年3月，极越汽车与中国平安联合推出“智驾保”，该服务针对极越用户在高阶智驾功能启用时全过程得到相关保障；2024年11月，赛力斯与中国平安共同推出“智驾无忧服务权益”，提供针对性的智能驾驶责任风险保障方案29。

表2 国家和地方政府在智能网联汽车试点管理中对车险的要求 (不完全统计)

层级	时间	文件名称	与车险相关内容
四部委	2023.11	《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》	试点使用主体应当按规定为车辆购买保险，申请办理注册登记，监测车辆运行状态，加强车辆运行安全保障
北京	2024.12	《北京市自动驾驶汽车条例》	开展道路测试、示范应用、道路应用试点活动应当按照国家和本市有关规定，购买机动车交通事故责任强制保险、承运人责任险以及其他补充商业保险；鼓励保险机构自主开发或者与自动驾驶汽车相关企业合作开发
上海	2022.11	《上海市智能网联汽车示范运营实施细则》	示范运营主体应当按照有关规定，投保机动车交通事故责任强制保险，并投保一定金额的商业保险或者提供相应金额的保函
广州	2025.1	《广州市智能网联汽车创新发展条例》	开展智能网联汽车创新应用活动的企业，应当按照国家有关规定投保机动车交通事故责任强制保险等相关保险；保险机构可以依法开发适应智能网联汽车特点的保险产品，为智能网联汽车上下游企业提供保险服务
深圳	2022.6	《深圳经济特区智能网联汽车管理条例》	鼓励保险企业开发覆盖设计、制造、使用、经营、数据与算法服务以及其他智能网联汽车产品全链条风险的保险产品；开展道路测试、示范应用或者上道路行驶的智能网联汽车，应当按照有关规定投保商业保险
武汉	2025.1	《武汉市智能网联汽车发展促进条例》	有关规定投保机动车交通事故责任强制保险和商业保险；使用智能网联汽车从事城市公共汽（电）车客运、出租汽车客运、道路旅客运输等经营活动的，还应当按照国家有关规定投保承运人责任保险；鼓励保险机构开发与智能网联汽车产品研发、制造、使用、
重庆	2022.1	《重庆市智能网联汽车道路测试与应用管理试行办法》	用于道路测试与应用的智能网联汽车应当符合以下条件：其中包括，已按照法律、行政法规以及国家有关规定购买保险

资料来源：政府官网

然而，智能网联汽车相关保险体系仍面临不少问题，如目前我国尚没有统一的智能网联汽车保险标准，虽然部分地区已通过特别约定的形式将测试期间的风险事故纳入赔偿责任，但各地政策存在差异，未来在跨区域运营时可能会遇到适用性等问题；智能网联车辆仍存在事故责任认定困难的问题，尤其在人机共驾阶段，如何快速、无争议的厘清事故责任需行业进一步完善；此外，智能网联汽车可能还面临网络中断、黑客攻击等安全风险，而现有保险产品主要为部分功能安全风险和预期功能安全风险提供保障，尚未充分覆盖上述新型风险，将导致智能网联汽车在某些场景下缺乏有效保障30。

当前新能源车险专属条款尚未对“车电分离”等新模式进行细分管理。随着营运车辆电动化率的逐渐提升，换电模式开始引发新的关注，其商业模式日渐清晰，并在重卡换电、出租车换电等部分场景取得一定进展，启源芯动力、奥动新能源、宁德时代、南京金龙、国家电投等纷纷在换电领域进行布局31；此外，为提高动力电池全生命周期管理能力、降低新能源汽车购买门槛等，目前行业内对关于广义“车电分离”(即指底盘车身与电池所有权上的分离，不限于换电车型也包含充电车型）模式未来推广的可行性也在展开讨论。

然而，一方面，相比充电模式，采用“车电分离”模式的新能源汽车保有量仍较少，如2024年1-7月换电重卡累计销售12609辆32，换电乘用车仍以蔚来汽车为主。另一方面，“车电分离”模式对保险公司风险管理提出新要求，由于底盘车身与电池的所有权分属不同主体，保险公司面对的承保标的、承保风险范围、赔付责任划分等均与传统车险有所不同，缺乏相关数据和经验作为支持33。基于此，当前新能源车险专属条款尚未对“车电一体”和“车电分离”两种模式进行区分，难以有效支持“车电分离”模式在降低购车门槛、提升电池资产运营效率等方面的潜在优势，也可能导致保险公司出现重复理赔的风险。

（五）数据应用困境阻碍新能源车险各参与主体有效协同

新能源汽车数据丰富且新能源车险行业对其需求明显，但数据的合法有效利用仍存诸多困难。随着智能化技术的不断进步，新能源汽车产生的大量数据正成为推动其发展的关键资源。同时，这些数据也为新能源车险行业的精准定价、风险评估、产品创新和理赔服务优化提供了支持34。根据报道，当前主流保险公司为新能源车险定价的因子已有几十个甚至上百个，其中无忧赔款优待（NCD）系数是一直是车险企业最看重的，其数据来源于中银保信；此外，对于新能源车险来说，行车数据对风险定价的影响也较大，但目前这些数据的使用存在较多困难35。

在政策法规方面，我国已发布《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《网络数据安全管理条例》等基础性法规，并提出完善数据流通安全治理和市场化价值化的实施方案。但针对新能源汽车数据应用的细化政策仍需补充，以提供更明确的指导。

表3我国在数据应用安全管理方面的相关法律政策 (不完全统计)

发布时间	发布部门	文件名称
2016年11月	/	《中华人民共和国网络安全法》
2021年6月	/	《中华人民共和国数据安全法》
2024年9月	/	《网络数据安全管理条例》
2025年1月	国家发展改革委、国家数据局、中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局	《关于完善数据流通安全治理更好促进数据要素市场化价值化的实施方案》
2025年1月	国家发展改革委、国家数据局、财政部、人力资源社会保障部	《关于促进数据标注产业高质量发展的实施意见》
2025年1月	国家发展改革委、国家数据局	《关于建立公共数据资源授权运营价格形成机制的通知》

资料来源：政府官网

在企业间合作方面，整车企业、车险企业、第三方数据平台等行业主要参与主体尚未建立高效协同机制。整车企业拥有获取车辆运行和驾驶数据的天然优势，并且在新能源汽车的技术、性能等方面具有专业性，是新能源车险定价所需数据提供方。但因担忧数据泄露、用户隐私保护、竞争力削弱等风险，车企对共享数据持谨慎态度，同时顾虑可能影响其自营车险业务的发展，这些因素降低了车企的数据共享积极性。

车险公司虽然具备丰富的保险服务经验和完善的服务网点，但因与车企之间存在数据围墙，数据获取受限，新能源车险的定价大多基于过往承保数据，滞后性明显。部分险企更是仅依托已承保车辆数据，这更不利于新能源车险产品的精准定价36。

以“新能源汽车国家监测与管理平台”为代表的第三方平台，在数据服务方面具有较强能力。截至2024年5月底，平台已累计接入新能源汽车2104万辆37，并通过北理新源为新能源车险市场提供了行车里程、电池状态、充放电频率等数据和标签。然而，2024年上半年，因政策调整，北理新源暂停向保险行业提供数据服务，影响了保险公司的风险评估和保费制定。据了解，主管部门正在研究制定新能源汽车数据共享的管理机制，但具体实施细节与落地时间尚未明确。

新能源车险行业企业案例分析

随着新能源车险行业的不断发展，市场逐步涌现出一批领先企业，并取得一定成绩。基于企业在产业链中的不同定位及其在车险领域的经验积累，本文选取人保财险、平安产险、比亚迪保险、特斯拉、车车科技等代表性企业，梳理其新能源车险业务的发展路径与实践经验。同时，本文对近期推出的“车险好投保”平台进行分析，探讨其行业实践价值。通过总结这些企业和平台的探索与创新，旨在为新能源车险市场的规范化与可持续发展提供参考。

随着新能源汽车普及率的提升，车险行业产业链正经历主体扩容与生态重塑。一方面，车险行业有许多新进入者，如新能源整车企业通过直销模式推出定制化车险产品，直接触达用户；保险科技公司依托数字化工具提高车险业务的精准度和效率。另一方面，车险服务呈现数据驱动与维修升级的双重特征。车联网数据的应用重塑定损定价体系，通过驾驶行为、电池状态等动态指标，可实现远程定损与保费浮动；动力电池、智能部件等的高技术维修需求，使得车企直营维修中心作用愈发关键，同时部分险企为降低维修成本，与第三方维修商合作共建专业化服务网络。这一系列变革要求产业链各主体突破传统边界，通过多方协同创新，破解新能源车险行业“三高”难题，推动行业健康、高质量发展。

图15汽车保险产业链

资料来源：北京大学数字金融研究中心，腾讯研究院，腾讯微保，等．创新守正·2024新能源车险发展报告[R/OL]. (2024-06-14) [2025-02-13].https://ncstatic-

当前新能源车险市场仍由头部传统保险公司主导。近年来，我国车险行业呈现明显的龙头效应，市场集中度（CR3）稳定在70%左右，市场份额主要集中在人保财险、平安产险和太保产险等头部险企38。在新能源车险领域，这些险企也率先完成战略布局，以期抢占先机。相关数据显示，2024年上半年，人保财险、平安产险和太保产险在新能源车险市场的份额分别为35.0%、26.5%和13.1%，合计达74.6%，较传统车险市场份额高出约6个百分点9。相比之下，中小险企及新能源整车企业受规模、渠道、技术积累和数据等因素限制，新能源车险业务仍处于发展初期。

图162024年上半年我国新能源车险市场份额分布
资料来源：新浪财经

新能源车险行业在发展模式、技术应用和协作方式等方面仍处于探索阶段，创新空间广阔。目前，部分领先企业在业务布局、产品开发和数字化转型等方面已取得积极进展。基于企业在产业链中的不同角色及其在车险领域的经验积累，本文选取人保财险、平安产险、比亚迪保险、特斯拉、车车科技等代表性企业，梳理其新能源车险业务的发展路径与实践经验。同时，本文还对近期推出的“车险好投保”平台进行了分析，探讨其在行业中的实践意义。通过对这些企业、平台的探索与创新进行总结，旨在为新能源车险市场的规范化、可持续发展提供有益参考。

（一）人保财险

1、公司概况

中国人民财产保险股份有限公司（简称“人保财险”）是国内业务规模大、综合实力强的大型国有财产保险公司。其前身为1949年成立的中国人民保险公司，现为中国人民保险集团股份有限公司的核心成员和标志性主业。公司于2003 年11月在香港联交所主板上市 (股票代码2328)。近年来，公司业务规模稳步增长,预计2024年净利润将同比增长20%-40%40。

车险是公司的核心业务之一，并持续加大在新能源汽车保险领域的布局。根据公司公告，2024年原保险保费收入中，机动车辆险占比达55.3%41。为支持国家发展战略，公司于2022年成立集团级《新能源与智能车险变革引领》战略项目组，2023年明确了“新能源车定价-渠道-理赔-风险减量-生态融合”发展战略，并于2024年制定近、中、长期发展目标，将新能源汽车效益和规模指标作为首要任务。截至2024年上半年，公司承保的新能源汽车数量同比增长59.3%42。

图172024年人保财险原保险保费收入中不同业务占比

资料来源：公司公告

2、新能源车险主要布局

公司在新能源车险定价端拥有一定的专业优势。在人员方面，已组建百余人的新能源汽车风险定价专业团队，确保定价的精准性和专业性；在数据方面，依托1.35亿条的海量数据，为精准定价提供坚实支撑；在模型方面，引入环境、车辆、驾驶人等动静态定价因子，显著提升车险风险识别能力近两倍。

公司通过专业理赔团队建设与产业生态拓展，实现新能源车险理赔成本控制。一方面，公司已组建万人级的新能源理赔专业团队，总公司级新能源汽车理赔专家团队达150人。同时，与新能源汽车领域的头部企业和研究机构建立战略合作，联合开展技术研究，增强理赔技术优势。

另一方面，公司积极布局新能源汽车维修业务，推动维修成本降低。除促进燃油车维修合作企业向新能源维修领域转型外，还通过自建邦邦汽服进入新能源汽车维修领域，旨在整合上下游资源，为新能源车主提供高效、优质的车辆维修服务。

与产业链企业合作，打造风险减量服务。针对新能源汽车的使用特点，公司与整车企业、经销商联合为新车主提供智能驾驶功能、充电安全常识、电池健康使用等培训，强化事前风险减量服务工作。如深圳分公司自2023年6月起向承保新能源家自车客户提供了免费移动充电救援服务；2023年12月起，公司与重庆交警总队及中国汽车工程研究院股份有限公司合作开展免费新能源汽车电池检测服务，目前已向9万余名客户提供该服务，服务领取量超9000人次。

重视智能网联汽车风险研究，布局汽车产业增量市场。作为头部车险公司，人保财险积极推进高阶智能驾驶车辆的保险研究与产品储备，如定制开发品牌《智能网联辅助驾驶系统责任保险》；推动行业制定《智能网联汽车保险示范条款》，该产品框架已获得国家金融监管总局初步认可；同时，储备分场景(开发道路/封闭园区/商用化）的自动驾驶汽车保险产品等。截至2024年前三季度，公司承保的智能网联汽车数量持续增长，同比提升超150%。

图182023-2024年三季度人保财险承保智能网联汽车情况
资料来源：公司公告

3、总结

人保财险依托行业领先的综合实力，在新能源车险领域构建了完善的体系化布局，整体综合成本率具有竞争力。在定价端，公司利用大数据和智能风控技术，建立更加精准的新能源车风险评估体系，提高保费定价的科学性。在理赔与维修端，通过自建和合作双管齐下，优化新能源车维修资源配置，降低维修成本。此外，公司积极探索智能网联汽车保险创新，推动行业标准化建设。人保财险的全链条布局、成本管控能力以及智能保险探索，为行业提供了可借鉴的发展思路。

（二）平安产险

1、公司概况

中国平安财产保险股份有限公司（简称“平安产险”）背靠平安集团，是国内第二大财产保险公司。平安产险是中国平安保险（集团）股份有限公司（简称“平安集团”）旗下子公司，成立于2002年，是平安集团多元化发展的起点。公司始终坚持稳健发展战略，为个人、家庭和企业提供全方位的保险保障服务。当前，平安产险开发、经营的主险已超过1000种，涵盖机动车辆保险、责任保险、意外伤害保险等各类法定财产保险业务及国际再保险业务。2024年上半年，平安产险原保险保费收入达到1603.97亿元，同比增长4.1%43。以原保险保费收入来衡量，平安产险是国内第二大财产保险公司。目前，公司正深化推进数字经济与实体经济深度融合，持续创新“保险+科技+服务”模式，让金融服务更加精准、更有温度44。

公司车险业务规模持续扩大，并积极拓展新能源车险业务。2024年上半年，平安产险车险业务原保险保费收入达1048.24亿元，同比增长3.4%，承保车辆数同比增长5.9%；其中，新能源车险业务发展较快，市场份额达26.5%45。公司通过积极推进风险减量，构建新能源专属定价、服务、理赔体系，持续提升车险盈利能力，车险业务综合成本率为98.1%。未来，平安产险将加大在无人驾驶、里程保险等新兴细分领域的技术储备，推动产品和服务创新，满足客户多样化需求，进一步促进车险业务的高质量发展。

图192024上半年平安产险原保险保费收入按险种分析

资料来源：中国平安保险（集团）股份有限公司．2024年中期报告[R/OL]．(2024-08-23）[2025-02-25].https://www.pingan.com/app_upload/images/info/upload/3b7b6f30-825d-4b38-bf71-82c18e23d39f.pdf.

2、新能源车险主要布局

开发汽车一站式服务APP，科技赋能高效体验。平安产险依托人工智能、云计算等新兴技术，启动数字化转型，并于2004年推出“平安好车主”App，致力于提供涵盖“车保险、车服务、车生活”的一站式服务。截至2024年6月，APP注册用户已突破2.18亿，绑定车辆超过1.42亿。在车险方面，App可通过车主数据智能推荐个性化车险套餐，实现5分钟快速投保；同时，具备“信任赔”自主理赔功能，车主可在一定额度内自行理赔，只需报案上传照片并确认赔款即可;此外，App 还提供车损测算功能，帮助车主了解维修方案及未来保费变化。“平安好车主”App还设有新能源车服务专区，通过链接新能源车企、充电运营商等生态伙伴，提供充电桩、电池安全检测和新能源修车等专属服务，满足车主多元化需求。凭借优质的客户服务，平安产险在中国银保信发布的车险服务质量指数评价中持续位居前列。

图20“平安好车主”App 理赔服务
资料来源：“平安好车主”App

创新推出智驾保障服务，赋能产业升级。2024年11月，平安产险与赛力斯汽车签署战略合作协议，双方将围绕智驾保障产品、数字化保险服务、生态资源共享三大领域展开深度合作4。在战略合作指引下，平安产险与赛力斯旗下AITO问界汽车推出了全国首创的智能驾驶责任险保障计划一一智驾无忧服务权益，为新能源车主提供更加全面的智能驾驶出行保障。在场景化方面，平安产险为问界智能泊车、智能驾驶等8大场景提供针对性责任风险保障方案；在功能化方面，针对泊车辅助、巡航辅助、网络安全等新型风险，设计相应保障方案，有效覆盖各类功能风险责任；在具象化方面，根据企业需求，提供差异化保险产品和个性化服务。该智驾保障服务计划不仅为终端用户打造了更安全、全面、便捷的服务体验，也加速推动智能驾驶领域进入“智驾无忧”时代。

推出电池梯次利用专属保险，积极探索新能源车险发展方向。2024年8月，平安产险北京分公司与华友能源正式签署战略合作协议，并现场签发了首张拥有“新能源汽车动力电池梯次利用产品”认证证书的产品责任险保单47。此次合作中，平安产险凭借丰富的行业经验和创新精神，为华友能源的梯次利用产品提供定制化的产品责任险，为其推广和应用提供有力保障。以此次“保险+动力电池综合利用”创新合作模式为起点，双方将共同推动新能源汽车产业的风险管理与保障体系建设，发挥金融支持作用。

3、总结

平安产险是国内领先的财产保险公司，长期深耕车险领域，积累了丰富的行业经验。公司致力于通过数字化转型提升服务效率，开发了“平安好车主”App，为用户提供“车保险、车服务、车生活”的一站式服务，显著提升用户体验。在新能源车险方面，平安产险持续创新，与赛力斯汽车合作推出智驾保障服务计划，并与华友能源合作推出动力电池梯次利用产品专属保险。平安产险的“保险+科技+服务”模式，为行业内相关企业的发展提供了有益的启示和借鉴。

（三）比亚迪保险

1、公司概况

比亚迪保险是目前国内唯一一家由新能源车企全资控股的财险公司。比亚迪保险前身为易安财险，2023年5月由比亚迪集团100%控股收购，当前公司注册资本金40亿元。2024年4月正式获批开展车险业务，覆盖安徽、江西、山东（不含青岛）等8个地区，专注于新能源车险领域48。公司以科技为保险赋能，依托股东在新能源汽车产业技术的积累，应用人工智能、大数据、云计算、车联网等技术，提升车主出行安全，并为客户提供优质的风险保障服务。

公司处于发展初期，当前面临一定经营压力。根据最新财报数据，2024年公司实现保险业务收入13.51亿元，亏损1.69亿元，综合成本率和综合赔付率分别高达308.8%和233.9%49。有行业分析认为，造成比亚迪保险经营亏损是由新能源车险市场和公司发展阶段共同导致的。公司在渠道建设、技术开发、团队扩张等方面投入巨大，运营成本高；此外，目前公司对风险变量的分析应用尚不完全成熟，使得保费与风险匹配度较低50。

2、新能源车险主要布局

公司在车险领域具有数据应用的明显优势。一方面，比亚迪作为当前新能源汽车销量领先的企业，2024年总销量达427万辆，位列全球新能源车企销量第一，拥有庞大的车辆数据基础。另一方面，相比保险公司，整车企业拥有更多关于车辆行驶的实时数据，在合规的前提下，比亚迪保险能够更有效地应用这些数据，为新能源车险实现精准定价和理赔，从而降低车主保费和车险成本。如根据某地区某款比亚迪车型的实际保费对比，比亚迪保险的报价普遍比其他保险公司低约1000元。

表4某两款比亚迪新能源车型在某地区的比亚迪保费和传统险企保费对比

车型	比亚迪保险保费	某险企保费	平均差值
车型A	4000-5000元	6000-6500元	~1000元

资料来源：新出行．探店 (88）丨带电了就一定贵？探店新能源车保费实际价格[R/OL]． (2024-06-19) [2025-02-18].https://www.xchuxing.com/article/126336.

通过进入车险领域，比亚迪构建了新能源汽车产业的闭环生态。比亚迪是我国汽车产业中通过高度垂直整合提升创新效率和行业竞争力的典型代表。从零部件生产、整车生产、新车销售、维修保养到保险服务，对各环节的整合旨在构建公司内部完整的服务生态闭环。尽管当前公司在车险业务上的经营面临短期压力，但从中长期来看，整车企业进军车险行业不仅能够增加车企与用户的黏性，还能助力车企拓展更多车后服务生态和车主权益。

公司更易实现车险创新与汽车创新的协同发展。一方面，整车开发端在应用智能化、电动化、轻量化等新技术和新模式时，可提前考虑保险端的风险评估需求，从而降低车险产品开发的难度，并提升车险在促进新车销售方面的效能；另一方面，随着车险端数据的积累，这些数据能够反哺整车端设计优化，助力降低出险后维修成本，形成良性循环。

3、总结

比亚迪保险作为国内首家由新能源车企全资控股的财险公司，凭借其整车企业背景和技术积累，能够实现更精准的定价和高效理赔，为车主提供更具竞争力的保费和服务体验。依托全产业链协同，公司不仅能提升车险产品的创新性，还能增强车企与车主的黏性，拓展车后生态服务。尽管当前面临一定的经营压力，但随着经验积累和市场逐步成熟，公司的前景仍值得期待，为整车企业布局车险领域提供了重要参考。

（四）特斯拉

1、公司概况

特斯拉自营保险重塑新能源车险生态。特斯拉保险业务的探索始于2016年，首个项目 Insure My Tesla 在澳大利亚和中国香港试水，并于次年扩展至北美。2019 年，特斯拉收购美国马克尔公司，获得保险经纪牌照，正式进入车险市场。2021年，该公司开始作为独立保险公司运营,并推出基于实际驾驶行为定价(UBI,Usage-BasedInsurance）的车险产品51。特斯拉开发自营保险的动机源于传统保险公司对新能源车主的过高定价。通过提供个性化车险方案，特斯拉自营保险不仅可将保费降低20%至30%，还促使其他保险公司重新审视并调整新能源车险定价策略52。此外，特斯拉保险的成长有助于完善其售后市场，形成闭环生态，并推动各环节的持续优化迭代。

车险业务加速布局，积极开拓海外市场。截至目前，特斯拉保险业务已在美国12个州运营，包括亚利桑那州、加利福尼亚州和科罗拉多州等53。同时，特斯拉加速海外布局，进入德国、英国等欧洲市场54，并在亚洲探索与本地监管机构合作的可能性。如2024年7月，特斯拉保险经纪（中国）有限公司注册成立，计划在中国市场推广其保险服务55。

2、新能源车险主要布局

创新开发UBI车险产品，科技驱动定价革新。相比传统车险，特斯拉UBI车险通过车辆内置传感器实时采集车主的驾驶行为数据（如前向碰撞警告次数、急刹车频率等)，并基于此构建安全评分模型，实现保费与驾驶行为的深度绑定。与传统一年期定价模式不同，特斯拉将保险缴费周期缩短至月度，大大提高业务灵活性和用户体验。通过这一安全评分模型，特斯拉能为驾驶行为良好的车主提供更低的保费，从而吸引并留存优质车主。同时，这一模式还能够引导车主改善驾驶习惯，降低出险频率。此外，凭借车企身份，特斯拉能够整合全链条数据，分析出险数据反向优化车辆设计、升级自动驾驶算法，从源头降低事故发生率和维修成本，推动保险业务从被动赔付向主动风险管理转变。

通过推出FSD专属保险折扣，特斯拉反向推动了其自动驾驶功能的广泛应用。2025 年2月，公司在美国推出了针对 FSD（FullSelf-Driving，完全自动驾驶）用户的保险优惠政策。根据官网信息，车主若在驾驶过程中启用FSD的比例超过50%，可享受最高10%的保费折扣56；若车辆激活FSD系统并保持90分以上的安全驾驶评分，最高可获得20%-30%的保费减免57。目前，该政策已在亚利桑那州、得克萨斯州等地实施，并计划逐步推广至其他州。通过此举，特斯拉能够激励消费者更频繁地使用FSD功能，从而进一步推动其自动驾驶技术的优化与应用。

3、总结

特斯拉保险以技术创新为核心，重塑了车险行业的价值链条。通过UBI车险产品，特斯拉将保费与车主驾驶行为紧密绑定，形成“驾驶行为-保费定价-风险管理”的动态闭环。此外，特斯拉推出FSD专属保险折扣，激励车主更加积极地使用自动驾驶功能。随着技术的不断进步，特斯拉有望进一步优化车辆研发、用户服务及风险管理全链条，推动新能源车险向更智能化的方向发展。特斯拉保险的创新模式不仅提升了用户体验，也为行业发展提供了新的思路和实践经验，成为保险公司和整车企业拓展保险业务、实现生态协同的重要参考。

(五）车车科技

1、公司概况

车车科技是国内保险科技领域的先行者。其成立于2014年，是国内最早从事保险数字化交易的保险科技公司，并于2023年9月成功在美国纳斯达克上市（股票代码为CCG)。公司秉承“让保险交易更简单，人·车·生活更美好”的使命，致力于通过数字化技术重塑保险产业价值链，构建新能源车险新生态。目前，车车科技在全国25个省、市、自治区设立了108个分支机构58，提供数字化保险交易与 SaaS解决方案。作为新生态中的“连接者”，车车科技搭建了保险公司、车企和经销商等主体之间合作沟通的桥梁，并从用户角度出发，切实提升投保效率和服务体验，实现多方共赢。

公司深耕新能源车险多年，现已步入收获期。根据最新财报数据，2024年前三季度，公司承保新能源车险保费合计约19亿元，同比增长104.2%，新能源车险保费占公司总承保保费的比例提升了5.5个百分点。这一显著增长标志着公司在新能源车险领域的业务稳步扩张，盈利能力也在逐步提升。

图212023-2024年前三季度车车科技新能源汽车承保保费情况

2、新能源车险主要布局

构建系统化用户生态图谱，实现连接与协同。车车科技拥有数字化保险交易平台、新能源汽车保险服务平台、保险中介SaaS系统、AI智能定价及反欺诈辅助系统大模型等产品，全面覆盖车企、汽车经销商、维修网络、车主、保险代理人、保险公司等多人群、泛场景，拓展交易边界，提升产业效能，构建全新的数字化保险生态。截至目前，公司已与超过50家保险公司（包括人保财险、太保产险、大地保险等）达成战略合作关系，拥有200多家汽车泛场景合作伙伴，服务10余家车企（如小鹏汽车、蔚来汽车等)、5000余家保险中介机构，以及超2000万用户59。

图22车车科技用户生态图谱
资料来源：车车科技

搭建新能源汽车保险服务平台，有效提升服务流程效率。车车科技通过自主研发的新能源汽车保险服务平台，打破了数据、合规等壁垒，实现了车险核心交易系统与车企和保险公司直链对接。该平台协助车企搭建新车保险、一键续保、智能理赔、业务管理、接口运维等全栈式数字化保险服务体系，针对传统车企经销商模式，提供定制化系统部署和一站式运营服务，并基于数据挖掘和大模型构建，覆盖车企全部的业务场景与管理需求。如在保险交易方面，车车科技可为车企提供多种保险出单的产品方案，确保快速、高效、高品质的合作；在理赔服务方面，车车科技与车企和保险公司紧密协作，打通理赔环节，支持车主通过App端、车机端等多终端实现一键报案、智能理赔等服务，从而提升服务效率和智能化水平。

图23车企保险数字化全流程图景
资料来源：车车科技

提供完善的配套服务，满足合作企业多元化需求。依托强大的技术实力和深厚的行业运营经验，车车科技为合作企业提供多样化服务，包括产品服务、中介牌照服务、运营支持和定制化开发服务。如在产品服务方面，车车科技通过多维度用户画像 (如特征、地区分布等)，精准匹配差异化服务和保险偏好，为用户提供车险、非车险、车后服务及场景类保险等产品，同时，帮助保险公司和经销商等以更低的获客成本拓展业务。在运营服务方面，车车科技为车企提供结算、系统运营、用户运营和业务运营等全方位支持，确保报价、核保、承保等环节高效运作，并通过优化运营流程，助力企业在激烈的市场竞争中持续保持优势。

图24车车科技多样化产品服务
资料来源：车车科技

3、总结

车车科技作为国内领先的保险科技公司，自成立以来持续创新，致力于推动保险行业的数字化转型。通过构建多维度用户生态图谱，车车科技实现了车企、保险公司等各方的连接与协同，并为车险行业提供一站式数字化解决方案，打造全新的车险生态。2024年前三季度，公司在新能源车险领域实现了保费大幅增长，并提升了盈利能力。整体而言，车车科技凭借其创新技术和卓越表现，已成为保险科技领域的瞩目焦点，展现出巨大的发展潜力。

（六） “车险好投保”平台

1、平台简介

“车险好投保”平台是中国保险行业协会与上海保险交易所联合推出的线上投保平台，旨在解决新能源汽车车主在常规渠道投保困难的问题。该平台于2025年1月25日上午10 时正式上线，首批接入了人保财险、平安产险、太保产险、中国人寿财险等10家大中型财险公司，第二批约20家财险公司于2025年2月接入。

新能源车主可通过“车险好投保”微信服务号或支付宝生活号登记投保需求，选择保险公司后，跳转至所选保险公司投保页面完成投保操作。截至1月25日14时，平台注册用户2715位，登记客户投保意向3087笔，保险公司完成承保166 单、保费合计415121.82元。

图25“车险好投保”平台微信小程序首页面
资料来源：“车险好投保”平台

2、平台价值

解决拒保问题并允许车主自主选择保险公司。通过“车险好投保”平台，新能源车主可以通过平台登记投保需求，选择合适的保险公司进行投保，消除了因车辆风险高、数据不足等导致的拒保问题。同时，平台确保保险公司不得拒保，保障了新能源车主的基本权益。车主不仅可以自主选择保险公司，还能够根据自身需求选择不同的险种和服务，增强了投保的自主性和灵活性。

强化车险“报行合一”监管政策落实。平台通过对接保险公司系统，实时监控产品报备与实际经营的一致性 (如价格、承保政策等)，推动“报行合一”政策有效落地。该政策要求保险公司严格遵循“产品报备”与“实际经营”统一原则，避免销售误导与价格竞争乱象。平台借助数据透明化减少了信息不对称风险，既保障消费者权益，又提升了行业规范化和监管效能。

为高风险车型提供投保机会，推动保险公司科学评估风险并创新车险产品。该平台主要面向新能源车高赔付风险客户，加入该平台的保险公司可能面临短期业务亏损的风险。但这也从侧面推动了保险公司在产品创新和定制化发展方面的进步，通过构建更精准的风险评估模型，为高风险车型提供合适的保障方案，从而提升险企的市场竞争力。

3、总结

“车险好投保”平台不仅为新能源车主提供了更便捷的投保体验，还通过解决拒保问题、强化监管政策落实、推动保险公司创新车险产品等，进一步促进了新能源车险市场的健康发展和服务质量的提升。这一平台的推出，为新能源车险行业的高质量发展提供了实践范例，对推动行业可持续发展具有重要意义。

5 推动我国新能源车险行业发展的建议

为推动我国新能源车险行业高质量发展，建议从以下方面着手：一是多角度降低新能源汽车维修成本；二是加强车险产品创新，针对新技术、新模式开发定制化保险方案；三是加快数据共享机制落地，优化风险评估和定价能力；四是拓展车险产品体系边界，提升车生态服务能力；五是推进新能源车险数字化转型，提升全流程效率；六是加强消费者安全引导，提供风险减量服务。

（一）多角度推动降低新能源汽车维修成本

制定统一的新能源汽车关键零部件维修标准和理赔规范，减少因操作不当而导致的额外成本，提高维修费用的透明度和合理性；丰富新能源汽车维修零部件的供给渠道，鼓励整车企业开放配件市场，允许第三方维修企业获取原厂配件及技术支持；在新能源汽车设计阶段便考虑维修经济性，减少局部损坏而整体更换的现象；加强第三方维修企业能力建设，培养掌握新能源汽车核心技术的维修人才，形成多元化维修服务体系。

（二）加大新能源车险产品创新投入

鼓励保险公司与整车企业深化合作，围绕新技术、新模式联合研制定制化保险方案。对于“车电分离”车型，建议车企明确电池使用阶段的责任归属，险企开发电池责任险，形成电池与车辆分离的承保模式，避免消费侧的重复投保和理赔端的重复赔付；针对搭载高阶智驾功能的车型，在技术发展初期，建议险企与车企合作开发定制化保险产品，并在数据积累较完善、风险模型搭建较成熟后，反向推动自动驾驶保险专属条款的政策制定，助力行业规范化发展。

(三）加快推动新能源车险数据共享机制落地

《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》中已提出“依法依规开展新能源汽车相关数据共享”,建议相关主管部门尽快联合出台新能源汽车与保险行业的数据共享政策细则与标准法规，明确数据类别、使用范围及安全监管要求。在确保数据安全和合规的前提下，鼓励整车企业、保险公司、第三方数据平台协同探索数据共享模式，优化新能源车险风险评估体系，提高精准定价能力，推动行业降本增效。

(四)拓展新能源车险产品体系，提升车生态服务能力

构建新能源车全生命周期保险保障体系，围绕车辆使用、维护、交易等环节，创新新能源车险产品体系。鼓励保险公司推出新能源车残值保险、电池租赁相关财产险及责任险、产品延保责任险等产品，完善新能源车主用车保障体系，助力新能源汽车产业生态建设。

（五）进一步推进新能源车险数字化转型

推动保险科技与互联网平台应用，加快大数据、人工智能等技术在新能源车险产品设计、销售、核保理赔等环节的应用，提高产品匹配度和智能化水平。优化投保与理赔服务，推动“一键续保”、智能理赔等创新模式，提升用户体验。完善互联网保险监管，适当放宽保险中介机构设立线下分支机构的要求，促进线上销售渠道发展，降低新能源车险经营成本。

（六）提升对消费者安全使用新能源汽车的引导服务

建议由行业协会牵头，联合整车企业、保险公司等开展新能源汽车安全使用科普活动。通过线上线下相结合的方式，普及车辆操作规范、充电安全、电池保养、高阶智驾功能的安全边界等知识，减少因操作不当导致的安全风险。同时，鼓励保险公司与产业链各方合作，为消费者提供电池健康检测、智能系统诊断等风险减量服务，减少新能源汽车使用过程中的潜在安全隐患。

新能源车险创新方向与发展建议

关于车百智库

摘要

目录

图目录

表目录

新能源汽车市场的发展激发多样化保险需求

（一）我国新能源智能汽车市场持续发展

（二）政策推动新能源车险适应行业发展

（三）新能源车险正成为车险领域的新增长极

新能源汽车革新对车险行业的新要求

（一）新技术与新结构引发车险需求变化

（二）新模式催生车险产品创新

（三）新生态促进车险范围扩充

我国新能源车险行业发展面临的挑战及原因分析

（一）新能源运营车辆占比多

（二）新能源汽车驾驶新特性增加事故风险

（三） 新能源汽车维修费用贵

（四）前端新技术应用与后端保险产品设计需进一步协同发展

（五）数据应用困境阻碍新能源车险各参与主体有效协同

资料来源：政府官网

新能源车险行业企业案例分析

（一）人保财险

1、公司概况

2、新能源车险主要布局

3、总结

（二）平安产险

1、公司概况

2、新能源车险主要布局

3、总结

（三）比亚迪保险

1、公司概况

2、新能源车险主要布局

3、总结

（四）特斯拉

1、公司概况

2、新能源车险主要布局

3、总结

(五）车车科技

1、公司概况

2、新能源车险主要布局

3、总结

（六） “车险好投保”平台

1、平台简介

2、平台价值

3、总结

5

推动我国新能源车险行业发展的建议

（一）多角度推动降低新能源汽车维修成本

（二）加大新能源车险产品创新投入

(三）加快推动新能源车险数据共享机制落地

(四)拓展新能源车险产品体系，提升车生态服务能力

（五）进一步推进新能源车险数字化转型

（六）提升对消费者安全使用新能源汽车的引导服务

（三）新能源汽车维修费用贵

车百智库：2025年新能源车险创新方向与发展建议报告 听光Vic

车百智库：2025年新能源车险创新方向与发展建议报告听光Vic